房地產市場從去年下半年開始降溫，很多民眾開始猶豫，現在還是買房子的好時機嗎？有銀行主管認為，現在是下手的好時機，但是自備款至少要有三成，才能跟銀行談到好利率，建議不論自住或投資，買三房兩廳格局最保值。

為降低授信風險，銀行從去年下半年開始緊縮房貸，從去年可貸到八成、八成五，現在降為七成。利率也隨中央銀行升息而調高，銀行主管預估，今年起，房貸前六個月的優惠利率將由去年的1.98%，調升為約2.3%。

中南部房市在今年則有回暖的趨勢。銀行主管說，過去台中房市一直供過於求，然而中科進駐後，帶來好幾萬的移民人口，加上日後若三通，台商普遍看好，因此供給量增加。高雄在捷運開通帶動下，今年高雄市區或是捷運站附近的不動產應該都能貸到六到八成。

銀行主管說：「如果是自住的話，現在買最好。尤其是中南部，現在的房價只有民國85、86年的八、九成。」

房地產行情走低時，買方的議價空間就變大，以前大概殺個九折，現在七折都有可能，尤其在總統大選之前，因為有政治因素干擾，這時候賣方為求售，應比較容易殺價。

但是，現在買屋可得多點自備款，銀行主管說，現在自備款必須要有三成，最少也要兩成，「自備款愈多，愈能談利率，如果只有一、二成，利率恐怕沒得談。」如果順便再跟銀行購買保險、基金等理財商品，也可以增加利率議價空間。

不過，其實房貸利率高或低的關鍵來自於貸款人的信用條件，現在許多銀行都建置房貸評分模型，把貸款人資料輸入系統進行評分，而絕大多數貸款人的利率在2%至6%之間。

其中，申請人的年齡、職業、工作年資、所得、負債狀況會特別加重計分，值得一提的是，「居住地區」也是銀行看重的項目。如果一個人住在帝寶，即使他的信用條件並不出色，但光這項條件，就代表他背後的資源不差，也能增加利率談判籌碼。

銀行主管提醒，一般小家庭（月收入約10萬元）不要讓房貸超過家庭收入的二分之一，如果是月收入達20萬元，也不要超過三分之一，也就是7萬元，如此才不會成為「屋奴」，影響家庭生活品質。